Микрофинансирование

Важное место в области небанковского финансирования реального сектора экономики занимает развитие микрофинансовых организаций 

Микрофинансирование ориентировано в первую очередь на удовлетворение потребностей в финансовых ресурсах населения отдаленных районов, малых предприятий и микропредприятий. Деятельность микрофинансовых организаций осуществляется на принципах дополнения банковского предложения в секторах, не занятых банками (в силу низкого экономического интереса или других существенных причин), что приводит к ускорению развития и банков, и небанковских микрофинансовых организаций. Кроме того, деятельность кредитных союзов и иных некоммерческих организаций финансовой взаимопомощи создает условия для возникновения и развития нового сегмента финансового рынка - средств населения, консолидированных в фондах финансовой взаимопомощи указанных организаций.

Существует общее понятие, которое определяет микрофинансирование как деятельность по предоставлению займов субъектам малого предпринимательства, в том числе и индивидуальным предпринимателям, которые не имеют доступа к банковским услугам, не имеют достаточного залогового обеспечения и соответствующей кредитной истории. Вместе с тем в понятие "микрофинансирование", помимо деятельности по предоставлению микрокредитов, необходимо включать более широкий перечень предоставляемых услуг, таких как сбережения, рассчетно-кассовое обслуживание, страхование, денежные переводы.

В своем послании по поводу открытия 2005 Международного года Микрокредитования Генеральный секретарь ООН Кофи Аннан, в частности, отметил, что построение финансовых систем для начинающего бизнеса и малообеспеченных слоев населения является одним из приоритетов мирового сообщества.

Микрофинансирование стимулирует население к открытию собственного дела, что не только снижает социальные обязательства бюджета, но и увеличивает налоговые поступления от частного бизнеса и субъектов финансового рынка.

Еще одним системным эффектом микрофинансирования является снижение уровня теневого и ростовщического капитала в секторе малого бизнеса, содействие повышению прозрачности и формированию кредитной истории у субъектов предпринимательства, что по мере роста размеров бизнеса упрощает привлечение финансирования на фондовом рынке и долгосрочных кредитов в банках.

Развитие институтов и программ микрофинансирования имеет важное значение для формирования среднего класса, создания условий для развития начинающих предпринимателей и дальнейшего роста уже существующих микропредприятий. По оценкам, число субъектов микробизнеса в России составляет более 4,5 млн., т.е. около 80% от всех субъектов малого предпринимательства, а испытываемая ими суммарная потребность в финансировании - от 5 до 7 млрд. долл.

Однако, несмотря на высокую динамику роста микрофинансового сектора в России, он находится на раннем этапе своего развития. Существующих масштабов деятельности микрофинансовых институтов недостаточно для институционального развития микробизнеса. По уровню развития микрофинансового рынка Россия в разы уступает странам Центральной и Восточной Европы, практически одновременно с Россией начавшим переход к рыночной экономике. Так, в одной только Польше действует более 5000 кредитных союзов, объединяющих около 10% всего населения. В Румынии, Сербии, Албании быстро развивается сектор некоммерческих микрофинансовых институтов, основной задачей которых является создание благоприятных условий для начала ведения бизнеса безработным населением.

Действующее законодательство Российской Федерации не запрещает осуществление микрофинансовой деятельности как коммерческими, так и некоммерческими организациями. В настоящее время деятельность микрофинансовых организаций определяется Гражданским кодексом Российской Федерации, а также федеральными законами, регулирующими деятельность различных видов потребительских кооперативов, в том числе "О сельскохозяйственной кооперации", "О кредитных потребительских кооперативах граждан" и "О жилищных накопительных кооперативах".

Вместе с тем развитие данного сектора сдерживается отсутствием законодательно закрепленного определения микрофинансовых организаций и микрофинансирования. В этой связи необходимо законодательно определить понятия "микрофинансирование", "микрокредитование", "микрофинансовая организация", определить общие принципы осуществления микрофинансовой деятельности небанковскими организациями, а также усовершенствовать специальное законодательство для отдельных типов институтов, осуществляющих микрофинансовую деятельность (некоммерческие организации, кредитные кооперативы, фонды поддержки малого предпринимательства).

В настоящее время в соответствии с Федеральным законом №117-ФЗ "О кредитных потребительских кооперативах граждан" и приказом Министерства финансов Российской Федерации от 20.06.2005 №154 Минфином России осуществляется подготовка предложений по вопросам осуществления мониторинга, контроля и надзора за деятельностью кредитных потребительских кооперативов граждан (далее - КПКГ), а также ведение реестра КПКГ.

Кроме того, Минфин России совместно с Федеральной налоговой службой приступили к формированию реестра КПКГ. По предварительной информации в соответствии с данными Единого государственного реестра юридических лиц зарегистрировано около 1400 кредитных потребительских кооперативов граждан.

Роль Правительства Российской Федерации в государственном регулировании деятельности микрофинансовых организаций, на наш взгляд, заключается не в прямом регулировании, а в создании благоприятных условий для развития микрофинансирования, в основном посредством совершенствования действующего законодательства.

В этой связи предлагается провести работу в целях законодательного закрепления специфики налогообложения, бухгалтерского учета КПКГ, разработать и утвердить нормативы и стандарты деятельности КПКГ, а также создать систему подготовки и переподготовки кадров для микрофинансовых организаций.

Государственное регулирование деятельности КПКГ в соответствии с Законом может осуществляться как самостоятельно, так и совместно с органами саморегулирования в целях осуществления инспекторского мониторинга деятельности кредитных кооперативов, соблюдения ими требований закона, иных нормативных актов, а также устранения препятствий в деятельности КПКГ.

Учитывая вышеизложенное, предстоит серьезная работа по совершенствованию законодательства о кредитных кооперативах не только по урегулированию имеющихся пробелов в законе, но и в части унификации российского законодательства о кредитных кооперативах в соответствии с международными нормами, в том числе по созданию системы страхования сбережений членов кооперативов, осуществлению мер по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, закреплению международных стандартов финансовой отчетности.

Реализация предусмотренных мероприятий обеспечит общее совершенствование институциональных условий для микрофинансовой деятельности в Российской Федерации, приведет к развитию инфраструктуры рынка, создаст механизмы привлечения частного и коммерческого капитала в сектор микрофинансирования, что в результате вызовет существенный рост объемов финансирования микробизнеса и развитие отдельного сегмента финансового сектора, необходимого для поддержки малого предпринимательства, и в конечном счете преодоление уровня бедности, обеспечение устойчивых темпов экономического роста и преодоление региональных различий в уровнях ВРП и занятости.

Владимир Луков,
заместитель директора
департамента финансовой
политики Министерства финансов РФ

Как правильно взять кредит?

Всемирная история "Банк Империал"

Режиссер Тимур Бекмамбетов

серия рекламных роликов, снятых в 1992—1997 годах

Договариваясь с Бекмамбетовым о съёмках, президент банка Сергей Родионов сразу же поставил условие: никакой анимации, никакой компьютерной графики — только живая постановочная съёмка. Но при этом, по словам Тимура Бекмамбетова, компьютерная графика применялась.

Ролики завоевывали многочисленные призы на фестивалях рекламы. Среди премий — «Золотое яблоко» на Московском международном фестивале рекламы (ММФР) в 1992, 1994, 1995 и 1996 годах, Золотая медаль Международного кинофестиваля в Хьюстоне в 1995 году и др.

В некоторых роликах снимался Виктор Вержбицкий (см. по сюжетам). Основной закадровый голос — телеведущий и продюсер Александр Гуревич. В отдельных роликах закадровый текст читают Иннокентий Смоктуновский (ролики про Петра I, Тамерлана), Владимир Машков (ролики про Дмитрия Донского, Чингисхана и Угэдея, Конрада III) и др.

Сам банк в 1998 году был лишён лицензии, после долгих судебных разбирательств её удалось вернуть, но в 2005 году банк был признан банкротом.

Одним из дочерних банков «Империала» являлся банк «Славянский». В настоящее время у «Славянского» отозвана лицензия, причём председателем совета директоров этого банка являлся Сергей Родионов, бывший председатель правления «Империала». Неудивительно, что спустя некоторое время после окончания рекламной кампании банка «Империал» некоторые его ролики были использованы банком «Славянский» (в частности, про Петра I и Наполеона). Кроме того, Бекмамбетов снял для «Славянского» целую серию других рекламных роликов со стихами знаменитых отечественных поэтов (Есенина, Пушкина, Пастернака, Мандельштама, Блока).

Деньги - пирамида долгов

Откуда берутся деньги? Как банки создают деньги из ничего? Что станет с деньгами, если выплатить все долги? Почему невозможно выплатить долг с процентами? Кто реально управляет экономикой? На что уходят энергетические ресурсы? Почему неизбежен крах долговой пирамиды? Этот небольшой анимированный фильм разрушает привычные стереотипы касательно денег и в наглядной форме объясняет как сложились и действуют два принципа современного банкинга: частичный резерв и ссудный процент и почему они?